财联社4月23日讯（记者 夏淑媛） 4月23日，2024年度上海城市定制型商业补充医疗保险——沪惠保投保窗口正式开启。截至23日中午12时，投保窗口开启仅2小时，参保人数已突破百万，较去年同期提前6小时，上海市民参保热情高涨。
据悉，2024版沪惠保在延续广覆盖、低门槛等普惠性质的基础上，保障责任实现“一扩、一优、一增”，但保费依旧为129元。参保人群方面，上海市基本医保参保人均可参保，同时支持医保个人账户余额购买，参保人员可以使用个人历年账户余额为最多6位直系亲属（父母、配偶、子女）参保。
值得注意的是，2024版沪惠保的产品设计以及保障范围如何迭代升级，这样一款政策性保障产品具体适合哪些人群，未来又能走多远？带着这些问题，财联社一探究竟。
2024版沪惠保迭代升级：保障责任一扩、一优、一增，保费仍为129元
2024年，沪惠保保费不变，仍为129元/年，但保障责任升级。对比2023版，2024沪惠保五大保障责任实现“一扩、一优、一增”。
一扩，即扩展住院自费治疗费用。在保障自费药品、耗材、检查检验基础上，将治疗费纳入保障范围，进一步为患者减负。
一优，即免赔额优化。基础免赔额从2023年的16000元/年降低至12000元/年，连续两年投保且无理赔客户享11000元/年免赔额，连续3年投保且无理赔客户享10000元/年免赔额，降低理赔门槛。
一增，即增加国内外特药种类。国内特定高额药品从去年36种扩增至41种，海外特药从去年15种扩增至28种，CAR-T治疗药品从去年2种增至3种，覆盖上海市民高发病种，扩大受益人群。
除了保障责任升级，2024年沪惠保以科技创新赋能服务模式，进一步提升理赔便捷度，增强参保人获得感。
一是为减轻患者面临大病治疗时的经济压力，打造极速理赔服务体验。2024版沪惠保开通质子重离子医院直赔服务，解决患者垫付资金压力，最高可达30万元/年/人。
二是在上海市大数据中心、上海市医保中心的协同支持下，应用区块链技术升级主动理赔服务，参保人授权开通服务后可“免申即享”，出院后符合特定住院自费医疗费用保险金理赔条件的无需申请可自动获赔。
三是新增两项专属健康权益。参保人在上海市线下指定药房（覆盖全市16个行政区，超2000+药房）及线上指定商城购药享自费购药优惠，同时享受三甲医院专科医生在线图文问诊服务，满足客户日常轻症医疗、夜间服务需求。
值得一提的是，随着参保政策的牵引，沪惠保的覆盖人群得到扩展。2024年，沪惠保将在***指导下，延续过往团单形式，稳步扩展参保企业，持续推进新市民群体健康保障水平。
据悉，即日起至6月30日24时之前，上海市基本医疗保险（含职工医保、居民医保）参保人可在沪惠保官方微信公众号、随申办、上海保险码、支付宝、腾讯微保等多个渠道进行投保，保障期限为2024年7月1日-2025年6月30日。
沪惠保3年运营：累计超2000万人次投保，赔付金额超16亿元
自2020年多点开花迎来真正的产品元年以来，惠民保逐渐从横向扩面向纵向迭代。伴随“基本盘”稳步扩大，市场逐步也由爆发增长转向平稳推进。
据悉，沪惠保由中国太保寿险首席承保，联合中国人寿、新华人寿、人保健康、平安健康、太平财险、建信人寿、交银人寿、工银安盛8家保险公司共同承保。
过去3年，以“***指导、商业运作、惠民利民”为原则，沪惠保累计实现参保人次超2000万，成为全国参保规模最大的惠民保项目。
据对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格介绍，自2021年沪惠保上线以来，参保率稳定在30%以上。至第3年，参保人中有超400万人连续3年参保，超750万人已参保两年。
此外，沪惠保3年参保人群结构总体稳定，个账使用支付占比近8成，投保平均年龄为48岁左右，超8成投保人为自己的家人投保。
截至2024年3月末，沪惠保3年累计结案案件超65万件，累计赔付金额超16亿元，惠及数十万家庭，最大年龄受益人104岁，最小年龄受益人仅3个月，单人3年累计最高赔付金额243.6万元，切实减轻参保人的医疗费用负担。
同时，理赔电子诊疗数据应用率达75%，平均结案时效仅2.3天，切实提升客户服务体验，为各类病患提供了及时有效的帮助。
龙格表示，目前，百姓对惠民保的认可已经逐渐从“锦上添花”变为“雪中送炭”。 从同业交流来看，过去3年沪惠保累计保费25亿元，赔付金额超16 亿元，预计3年赔付率大致在75%左右，运营主体整体呈现保本微利的状态。此外，由于保费仍存在上涨空间，其产品延续性可以保障。
同时，龙格建议，除了产品保障方案迭代升级，其建议加大对新市民群体的宣传推广力度，增加***补贴，对于企业购买惠民保等补充医疗保险，不超过职工工资5%标准内的部分，在计算应纳税所得额时按规定予以扣除。
